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保险防坑指南

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发表于 2017-10-11 08:30 |显示全部楼层
本帖最后由 怕冒险的奶爸 于 2017-10-14 12:45 编辑

俗话说:一人卖保险,全家不要脸。一提起保险,总是让人联想到骗子、坑人。
为什么大众会得出这个结论?主要来源于以下几种情况:1、去银行存款,存款变保单;2、投保时业务员说每年有高额分红,实际分红低的可怜;3、退保损失巨大;4、理赔纠纷。。。
其实这几个问题,根源不在保险本身,而是在人,在于业务员和客户两方面。保险就是一份白纸黑字的合同,本身不会骗人,骗人的都是人。
我们得承认,大部分情况是业务员销售误导的责任。举两个栗子:
1.客户问:这个保险过阵子我不想要了,能退吗?
   业务员:当然可以,你随时可以退,放心。
客户问的是退保能退全额吗,业务员答的是退保能退现金价值,大约就是交1w退1k。但是大家都不说清楚,皆大欢喜。
2.客户问:住院能报销多少?
  业务员:只要社保/农合报完之后,剩下的都能报销。
客户没有自费药的概念,业务员要么不知道,要么知道也不说,其实自费药不报销,报销的都是社保范围内。也就是社保管的能报,社保不管的就不能报。最后住院花10000报1000。骗子!还不如社保有用!


那么,客户本身有没有责任呢?你去超市买酱油,一卖洁厕灵的促销员吹的天花乱坠,说这洁厕灵就是酱油,难道你都不拿手里看看就付款了?各位,作为接受过九年义务教育的人,你买保险的时候请认真看下保险条款好吗?几十年的保障,成千上万的保费啊,认真点吧~
你可能要诉苦了,保险条款看着像梵文天书,看半页就头大了。不错,遇到的客户中,有看文献如喝水的博士,也说保险条款看着要睡觉。保险水太深,但是你定下心,泡杯绿茶,来支软中华,用点时间还是能趟过去的。
好的,接来下老司机开车了,带你一起来看看保险条款中的“坑”。

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发表于 2017-10-11 09:40 |显示全部楼层
本帖最后由 怕冒险的奶爸 于 2017-10-11 09:43 编辑

我们先从便宜又实用的意外险开始吧。
意外险一般指意外伤害保险,经常会附加意外医疗保险,有时还会附加意外住院津贴。
坑开始了!
(总是有敏感词,只能一段一段发了

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发表于 2017-10-11 09:40 |显示全部楼层
1、只有意外身故和全残赔付,普通伤残不赔付。
小A自驾车被追尾了,发生严重车祸,万幸的是人救回来了,可惜失去了一条腿。好在小A保险意识很强,购买了一份号称百万身价的太保安行宝2.0。等出院后,拿着相关资料去保险公司理赔。保险公司说,对不起!只赔意外身故或者全残。啥是全残?条款里写着,要两眼失明,或者两肢缺失等等。小A你只是一条腿,达不到全残,所以还是得继续交保费,等下次凑满2条腿再来理赔吧。是不是感觉被坑了?



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发表于 2017-10-11 09:42 |显示全部楼层
2、意外医疗只赔社保范围,不管自费部分
小B骑电瓶车不慎摔倒骨折,送去医院急诊。医生说骨折比较严重,需要钢钉加固,国产钢钉便宜能社保,但半年后要再开一刀把植入的钢钉取出;进口钢钉不能社保但钢钉在半年后会自行溶解对身体无害。小C没有犹豫,直接选择了进口钢钉。出院后,小C拿着医院病历、发票去保险公司理赔。保险公司说,对不起!社保外部分都不赔!你是不是感到没有最坑只有更坑
保险经纪人,客户好帮手------站在客户立场挑选合适的保险产品。
欢迎关注个人微信公众号:youbaoxinan(有保心安)

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发表于 2017-10-11 10:21 |显示全部楼层
现在我们拿出保单来,看看有哪些要注意的地方。
首先看到的是保险名称,一般是XX(公司)YY(产品)ZZ(险种)。
比如太保安行宝两全保险,太保是公司名称,太平洋保险公司,安行宝是产品名称,两全保险是险种,表明此险种是一款两全型保险。
比如苏黎世百万人生意外伤害保险,苏黎世是公司名称,百万人生是产品名称,意外伤害保险是险种。
所以,看到保险名称,一般就能知道是什么公司的哪款产品,保障什么类型的风险。

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发表于 2017-10-11 10:55 |显示全部楼层
本帖最后由 怕冒险的奶爸 于 2017-10-18 13:54 编辑

接下来要看的是保障内容,一般是保险的宣传页上会归纳出最简单的形式,如下:

这是支付宝保险中的一个保险产品,名叫奋斗无忧保,可以看到这款保险的保障内容是意外身故和猝死,保额为20万。实际该产品是由两款保险组成,主险是个人意外伤害保险,但是特约只保意外身故,不含意外伤残;附加险为急性疾病猝死保险。需要说明的是,普通意外伤害险是不含猝死责任的,除非和本产品一样,用附加险的方式。

这是众安的一款女性专享意外险,可以看到,保障内容是意外伤害身故、伤残100万,猝死50万,不含意外医疗。同样是以意外伤害保险为主险,猝死保险为附加险。意外身故赔付100万,意外伤残赔付按照伤残等级比例赔付。
目前保险业中,意外险的伤残等级评定标准为2013年发布的人身保险伤残评定标准,涵盖8大类281项伤残条目,将人身保险伤残程度划分为一至十级,最重为第一级,最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例也分为十档,伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%,第二级为90%,第十级对应为10%,每级相差10%。
以本款保额为例,如为意外身故或者一级伤残,则赔付100万,如为十级伤残,则赔付10万。

这是淘宝保险上泰康的一款意外险保障内容(【中民保险网】泰康在线50万人身意外险综合医疗住院保险保障1年)。
可以看到,该产品不仅保障意外身故和伤残,还有意外伤害发生后的医疗保障。以10万保额计划为例,意外医疗保障额度为10000元,意外住院津贴为50元/天。但是要注意几个坑点,1、医院范围需要在二级或以上公立医院,如果意外伤害发生后去卫生服务站或私立医院进行治疗,则不符合报销医院的范围;2、报销医疗费用范围是符合当地社会基本医疗保险支付范围的,简单说就是社保范围内费用,自费部分不予报销;3、免赔额为100元,而且其他途径获得的补偿需扣除;4、报销比例,此处为100%,在有些意外险中可能是90%,或者80%等等,非全部报销。在意外住院津贴部分,要注意的是免赔天数为3天,也就是住院时间在3天以内是没有津贴补偿的,第4天开始才有。

这是700度保险网上的苏黎世百万人生意外伤害保险保障内容,可以看到,该产品不仅包含一般意外身故和伤残,还叠加赔付公共交通和自驾意外伤害责任。意外医疗的医院范围也是二级或以上公立医院,报销费用范围不限社保范围,0免赔额,且100%赔付。普通意外住院津贴无免赔天数,重症病房津贴翻倍。

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发表于 2017-10-11 14:38 来自于手机 |显示全部楼层
你再讲讲定期寿险跟定期重绝,一般业务员不会详细讲的

 来自: Android客户端

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发表于 2017-10-14 13:20 |显示全部楼层
看完赔什么(保障内容)后,我们再看什么情况不赔,即责任免除部分。

上图是一款意外伤害保险的责任免除条款内容。在这二十一条中,普通人认为会赔付但保险公司一般不赔的有(五)(二十)。
1、“(五)疾病、食物中毒、药物过敏、中暑、猝死;”这其中除了疾病外,其他事件在大部分人看来就是一场意外,是完全可以按照意外伤害来理赔的,但事实上大部分保险公司的意外险都拒赔,尤其是食物中毒、中暑和猝死,过去不少理赔纠纷都与此有关。
2、“(二十)被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险的活动期间”。以上这些具有高分险的运动项目现在也很普及和流行,但是遗憾的是,普通意外险都不承担高风险活动,比如漂流运动,属于探险活动的一种。如果要参与这些高风险的运动,需要单独购买户外运动类意外险。
除此外,自杀,自伤,斗殴,战争,暴乱,医疗事故,违法犯罪等等均为通行的免赔责任。

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发表于 2017-10-14 14:52 |显示全部楼层
本帖最后由 怕冒险的奶爸 于 2017-10-16 08:32 编辑

我们该如何挑选合适的意外险呢?
1、意外伤害险一定要包含意外伤残责任。缺胳膊断腿一分也不赔,肯定不是你购买意外险的本意了。
2、意外险中要有意外医疗责任。毕竟出意外后第一件事就是去医院治疗,而在意外情况下,社保报销比例很少,甚至在有第三者责任的情况下,是不能使用社保的,比如交通意外。
3、意外医疗费用要能报销自费部分。大家想一想,意外急救时,第一目标就是救活病人,不留后遗症,简单、直接,什么药好用就用什么。救治时能用进口药和自费药绝对更有利于病人后期康复和治疗。许多意外险规定只能报销社保内用药,所以在购买意外险时,要看清报销范围。
4、意外险中的医疗费用保险要关注免赔额和赔付比例。意外医疗费用的免赔额和赔付比率是保险公司控制理赔率的重要手段,比如下面这段话:“被保险人因遭受意外伤害事故在医院接受治疗,从而发生属于投保地社会基本医疗保险规定的支付范围的医疗费用的,保险公司在限额8000元下向被保险人给付保险金。(100免赔,80%赔付)”客户买了以上意外保险,客户发生意外事故在医院接受治疗,社保统筹后实际自己还拿出了2000元,去保险公司理赔,保险公司怎么赔付呢?首先2000元—100元免赔=1900元,1900元*80%赔付=1520元,这1520元就是你获得的理赔,还有480元医疗费用你自己承担 。所以免赔额要低,赔付比例要高。最好是0免赔,100%赔付。
5、如果有住院津贴,那么免赔天数越少越好。意外住院津贴,意思是因为意外而导致的住院,将由保险公司按天给以补偿。多数保险公司的意外险会有2-3天免赔额,举例:住院7天,住院补贴从第3天开始算,前2天不算。有了这条条款,那些因为小手术而住院不到2-3天的客户,保险公司就可以免赔了,谁都知道现在医院床位都很紧张,本来就没有住几天医院,再扣掉3天的免赔额当然不爽!所以那些无免赔额并且连续可累计的住院补贴险对客户更有利。
购买意外险时还需要注意,意外险都有年龄和职业类别要求,年龄太大或者太小有些保险就不能投保。保险公司还按照风险级别将职业分成1-6类,1类风险最低,6类风险最高(有时还有超过6类的S级),1-2类如机关内勤,教师,设计师等,5-6类如消防员,高空作业人员,运动员等等。通常1-3类容易购买且价格便宜,5-6类可以购买的产品较少且价格较贵。另外,意外险一般是投保后次日生效,但是也有少数是过一阵子才会生效,如第4日开始生效,甚至有第30日后开始生效的。

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发表于 2017-10-14 15:30 |显示全部楼层
本帖最后由 怕冒险的奶爸 于 2017-10-16 10:27 编辑


选择重要性:1>2>3>4>5(个人意见,仅供参考)
了解意外险挑选方法后,我们再来看下意外险保额的确定。意外险保额分为意外伤残保额和意外医疗保额。
1、意外伤残保额。意外伤残后你觉得需要多少钱才能弥补你的心灵创伤?其实给多少钱都弥补不了,毕竟拿再多钱我也不舍得断条腿啊从这方面考虑,那意外伤害保额就是越高越好了,但相应的保费也越高。如果不考虑精神方面,纯粹考虑金钱损失呢?那主要考虑残疾所导致的收入损失和额外支出,残疾后,原有工作大概率不能适应,最差情形是失业,由此导致收入损失;另外,可能需要专门的护理和营养补充,以及心理咨询帮助心理调整,一般需要3-5年后,能够适应新的生活状态。故简单估算,伤残保额可定为5年左右的年收入。
2、意外医疗保额。意外医疗是作为附加险出现,受到主险保额制约。在主险意外伤害保额10万时,通常意外医疗保额在5000至2万之间,主险保额100万时,意外医疗在5万-10万。个人认为,意外医疗主要用于解决意外门诊费用,如果需要住院,则可以通过住院医疗险来报销,故意外医疗保额取1万至3万较实用。如果没有另外配置住院医疗险,则保额可适当调高,以防出现严重意外进ICU需要抢救的情形。
目前,意外伤害保额10万,意外医疗1万(社保内)的意外险,费用在25-70左右,意外医疗1万(社保外)的意外险,费用在115-150。

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发表于 2017-10-16 13:04 |显示全部楼层
虽然这是一篇在业内传到烂的文章,但它在我还是保险小白的时候,确实生动形象的让我理解了什么是保险以及各险种之间的关系与联系。在此觉得还是有必要给大家分享一下,作为科普。如有侵权请告知,删。

什么是保险?

风险:100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺,他们要勤勤恳恳学习十年才能出师,出师后前途广大。学徒们的薪水不高,一年只有几百块,但是五星级酒店的餐具都非常名贵,一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子,那么他要倾家荡产来赔偿这1000元钱。因此学徒们都非常小心谨慎,但还是每年都有人打碎盘子。

这一年,酒店来了个聪明的财务,他提出了一个方案:如果每个学徒每年愿意交一点点钱(保费),把这些钱集中起来,那么无论谁打碎了盘子,就用这钱来赔偿盘子,而且学徒们都不再受到处罚(保险)。大家都觉得这个方案很好,都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢?聪明财务就问大家:“你们一年之内大约会打碎几个盘子?”大家想了想答到:“大约四个吧”(预定死亡率)。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话,就需要每个人交40元钱(保障成本)。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况,雇佣一名经纪大概一年需要600元,为经纪人租个办公室要400元(运营成本)。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元,这样算下来每个学徒一年只交40(保障成本)+10(运营成本)=50元(保费),就可以打碎盘子不被开除了。(消费险诞生了!消费保险:保费50/年,交1年保1年,保险责任打碎一个盘子赔偿。)

可是这一年大半年过去了,竟然还没有人打碎盘子,这时候,一个平时做事最谨慎小心的人想了,我是最不可能打碎盘子的,这一年损失50块钱,十年也是500块啊!不行,我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说,财务说:那简单,你不想交就不交呗,反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实:万一我打碎了盘子还是赔不起的,有没有两全其美的办法啊?聪明财务脑子一转,既然他想要拿回本金,我就要多收他一些钱,用这些多收到的钱去投资,用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%(预定利率,现在保监会规定预定利率不得大于4.025%)。通过计算,10年后要想拿回本金,现在就收取40(赔盘子)+10(费用)+50(为回本投资)=100元。于是聪明的财务说:我也相信你不会打碎盘子的,但是万一的事情谁也不敢担保,要不你看这样吧,你每年交100块押金(两全险保费),如果打碎了盘子这押金就没收了,如果十年都没打碎,到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算,几年内打碎了盘子,本来要赔1000的,现在如果十年中途打碎只要赔几百,如果十年都没打碎盘子,自己一分钱都没损失,确实两全其美!“但是咱们得有一个约定”财务又说,“你既然按100交押金了,这十年都得交,中途也不能再把押金取回,否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏,就一口承诺:“没问题!”(两全保险诞生!两全保险:保费100/年,持续10年,保险责任打碎一个盘子赔偿。10年后退还所交保费1000。)

  这一年小心人果然没有打碎盘子,看见其他工友大都损失了50块钱,他不禁得意起来,把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百,大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人,于是纷纷要求交押金。财务也很乐意,于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱,1000元费用,剩下5000元就去投资,这一年市场非常的好,投资回报率升高到了15%(利差益,预定利率12.4%),而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个(死差益),雇佣的经纪也只花了500(费差益)。到了年底,还赚了不只一个盘子的钱。

  听说了这个事情,小心人又不平起来,他找到财务说,原来你用我们的钱去赚了那么多钱,却不分给我们,太不公平了。财务想了想说:我赚钱是靠自己的脑力体力,也有我的功劳。要不这样吧,你再多交点,每年150元(分红险),十年后我不仅还你1500,还每年把盈利的70%分给你,如何?小心人一听,觉得这样更划算,于是自己马上交了150,回去还鼓动别的工友也多交一点。(分红保险:保费150/年,持续10年,保险责任打碎一个盘子赔偿。10年后退还保费1500,并每年分红盈利的70%)

  这一年恰逢股市大涨,财务赚了很多,到了年终,大家一看自己的帐户,非但没有像去年一样花掉50块,反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说,明年行情还会很好,大家不如把自己不急用的钱都给我吧,除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱,以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作,我每个月给你们结算利息,而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱,万一要急用咋办呢?”有人问。财务说,那没关系,这部分钱急用的时候你们可以随时取出(万能险)。“那你要投资亏了怎么办?”又有人担心的问道。“放心吧,我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”,众人一盘算,我们哪里懂什么投资运作,财务是个聪明人,交给他放心!于是众人你150,他180的都交了出来。 (万能险:账户余额超过要扣除的最低保费50元即可,扣除保障成本后的费用由保险公司进行投资运作,缴费灵活,随时可以取出)

  第三年年末,大家帐户上果然又多了若干盈余,有人感觉赚的真不少,但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务,财务说:收益高的项目当然有,但是风险也大,如果你们不怕风险,我可以帮你们投到这些项目中去,这样吧,我帮大家设置几个投资的帐户,其中有风险高的,有风险低的,大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户,选择好了,我来帮你们运作,我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费,其余赚多少都归你们,但是万一亏了,请大家也别怪我(投连险),只要存满五年,我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱,于是就把所有的钱交给了财务。(投资连结保险:所交保费部分为保障成本,剩余进入投资账户,投资风险自担,没有保底收益)

  这时候来了一个新的学徒,众人纷纷向他解释这个项目的吸引力,劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水,最后终于搞清楚来龙去脉,说:不就是交50块钱赔盘子吗?我家庭困难,不把全部收入都押进去行么?

  故事看完了,故事中可以看到保费是由三个部分组成的:保障成本+运营费用+投资的钱=保费。

  其中无论你购买的是消费型险,还是分红、万能、投连险,每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息,无非是在拿客户的钱去投资,然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。

       思考:
       在上面的故事中,随着故事的推进,人们的关注点在改变,开始关注的是保障,随着事情的发展人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质。期待用保险来获取高额收益,这本来就是错误的引导。想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢?

       所以还是建议大家在买保险的时候不要过多考虑资金回报,而应该重点考虑保险保障的本质,个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。


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发表于 2017-10-16 13:36 |显示全部楼层
本帖最后由 怕冒险的奶爸 于 2017-10-17 09:57 编辑

过了2年,酒店总经理打招呼把他侄子塞进来学厨艺,由于关系够硬,打破盘子只要赔10块钱就行。经理侄子想,我不怕摔碎盘子,但厨房里地滑容易摔伤,病假也没工资,损失很大。学徒们一听,很有同感。于是大家伙找到聪明财务,把自己的担忧说了。财务说,大家每年交给我20元(意外伤害保费),意外受伤后赔大家一笔钱,伤残也严重,赔的越多,最高赔2000;如果愿意另外再交5元(医疗保险费),看病后凭发票来报销,最高赔500元。

在业内,通常把故事中的盘子称为保险标的,把盘子摔碎称为风险事故。
如果保险标的改为人身,那就对应人身保险;如果保险标的为财物,就是财产险,比如上面针对盘子的保险。
人身保险中,如果保障的是意外事故造成的人身损害,那就是意外险,比如骑电瓶车摔断了腿;
如果保障事故是因疾病或意外而住院医疗,就是住院医疗险,比如因肺炎住院;
如果是重大疾病,那就是重疾险,比如得了癌症;
如果是身故赔偿,那就是寿险。
请遵守常熟零距离言论规则,不得违反国家法律法规

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