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【交通银行】资产新规下民众资产如何配置

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发表于 2018-11-7 08:56 |显示全部楼层
本帖最后由 交通银行 于 2018-11-7 09:20 编辑

今年的金融理财市场中,议论最火热的当然要数“资产新规”了,即2018年4月27日发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,对于我们普通的投资者来说,或多或少都会了解一点有关“新规”的内容,在日常购买理财的过程中,也多多少少能感受到和以前不一样的变化。

到底“新规”规定了什么?首先需要明确的是,新规旨在让金融市场走向正规,真正保障投资者的利益。而此次新规中,最受人关注的便是打破刚性兑付:金融机构开展资产管理业务是不得承诺保本保收益,出现兑付困难时,金融机构不得以任何方式垫资兑付;其次,规范银行的资金池,提出金融机构应道做到每只资产管理产品的资金单独管理、单独建账、单独核算,不得开展或参与具有滚动发行、集合运作、分离定价特征的资金池业务,同时为了降低期限错配风险,金融机构应当强化资产管理产品久期管理,封闭式资产管理产品最短期限不得低于90天;第三,规定金融机构不得为其他金融机构的资产管理产品提供规避投资范围,杠杆约束等监管要求的通道服务,另外要求资产管理产品可以投资一层资产管理产品,但所投资的资产管理产品不得再投资其他资产管理产品;最后,过渡期延长到2020年底,2021年开始全面实施。

那“新规”落地对以后银行理财又会产生什么影响呢?一直以来,银行理财产品都以“收益稳,风险低,流动性良好”备受投资者青睐,而在以后的日子中,这些优势可能都将不复存在,银行表内理财部分未来将取消,而对于表外理财,刚性兑付被打破,未来净值化的理财将取代预期收益型理财,风险由投资者自己承担,在理财产品规模逐渐减少的同时,封闭式理财总体期限会被拉长,很少会出现90天以内的定期理财。但是,新规出台对投资者来说并非都是“不利”影响,根据最新规定,单只公募理财产品的销售起点由目前的5万降至1万元,以交通银行为例,自10月8日起,已调整部分理财产品起点为1万元,其中包括:天添利A款,金邻理财,交银添利及沃德添利等,这对于广大投资者来说无疑是一重大利好。

对于未来的理财规划,有如下建议,可供参考:根据家庭收入支出情况,可先预留出3-6个月的生活费,这部分资金可做一些活期理财,例如我行的天添利,活期富产品,灵活存取,收益比活期高出7-10倍;其次,可拿出总资产的40%做一些风险极低,收益稳定,持续增长的产品,如我行短期的稳添利结构性存款,中长期的大额存单,利率最高上浮52%以及国债,同时在保证本金安全的情况下也可以选择一些长期的趸交保或者收益明确的期交保险作为替代,例如我行的沃享二号,锁定终身收益;第三,为了帮助家庭规避风险和保障家庭生活质量,保障资产在遇到危机时不受损失,可以适当配置重疾类保障型产品与出行类意外保障其中保费建议为家庭年收入的5%-10%,保额以年收入的5-10倍为宜;最后的剩余资金可以根据个人风险承受能力及投资经验配置股票,基金等较高风险且较高收益的产品。相信通过长期坚持投资,收益积累会越来越多,家庭资产也会稳健增值。





张扬予
本科学历
现任交通银行狮山支行客户服务经理
持基金从业资格证书
保险销售资格
擅长客户全面理财规划,具有多年理财实践和客户服务经验。



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